新生兒的投保是父母為孩子未來提供安全保障的重要一環。在選擇保險時，應該仔細考慮各種因素，以確保所制定的保險計畫能夠有效地滿足家庭的需求。以下是為新生兒投保時需要注意的五個重要事項。
新生兒投保時機：愈早愈好
通常建議是媽媽懷孕時、小孩出生前 2～3 個月就可以與自己的顧問討論關於投保的計畫，畢竟一旦生產後許多事情就接踵而來、忙得不可開交。
再來是小孩出生 48 小時內，會進行國民健康署補助 21 項的「新生兒先天性代謝異常疾病篩檢」，等於是寶寶出生後的第一次健康檢查，而結果大約是 10 天內會出來。然而，有些家長擔心萬一因檢查結果有異常、投保保險遭拒，而拒絕進行篩檢。但其實金管會在 101 年就已函文保險公會，針對衛生福利部公告之新生兒篩檢項目之疾病，應排除等待期的規範。簡而言之，即使投保後、上述篩檢項目有異常，保險公司仍不能以此為由逕行拒保、或列為除外項目或拒絕理賠。
等待期：為了避免帶病投保，健康險通常會有等待期，也就是核保過後、必須等到這段期間過後發生的「疾病」才會理賠。醫療險通常是 30 日、癌症險和重大傷病險是 90 日，若是等待期間內發生的疾病，保險公司不會理賠，並無息退還所繳保險費（各家保險公司和商品規定不一，以保險單條款為準）。
因此，在報完戶口有了身份證字號和姓名後，建議把握出生後約 10 天內，趁著尚未有任何健康問題或病徵之前儘速完成投保。縱使錯過了出生後 10 天的黃金投保期，也建議於出生 6 個月內完成投保，才能有效應對小孩成長過程中可能面臨的醫療風險。
新生兒投保建議險種與保額
無論是成人或小孩，發生在人身上的意外或疾病風險進程，其實是差不多的，參考《什麼!?住院開刀，怎麼保險理賠這麼少?實支實付賠什麼？》。比較不一樣的是因為小孩子相對沒有身後的責任（比如父母萬一離世需要留一筆錢照顧小孩），所以壽險通常是因應各家保險公司的投保規則才會特別需要規劃。至於保額部分，應評估家庭的生活水平、醫療開支等因素，以確保保險金額能夠應對各種可能的支出。
另外規劃的重點包括以下：
一、定期險優先於終身險
許多父母會希望買一張終身險當作給小孩子的禮物，同時也覺得在小孩子還小時、買一張終身險的保費比較便宜。
首先是保險商品的設計是與時俱進的，此時此刻買的終身險可否應對 20 年後、子女成年後可能需要的醫療技術？可以問問看你的父母，他們過去買的終身醫療險種，是不是在現在有許多醫療技術費用是無法獲得理賠的？
再來，保險其實就是個統計的大數法則，年輕時保費相對便宜，是因為事故發生的機率本來就小，所以保費便宜是合理的。相較定期險逐年調整的自然費率，終身險把一輩子的風險保費集中在 20 年繳完，相對保費會比較高，而這可能會擠壓到可買的保額，造成萬一發生事情、理賠金額卻不夠。
另外是定期險只要選擇有「保證續保」即可，也不用擔心保障中斷的問題。相關觀念可參考《從太魯閣號事故中，認識保險本質，以及如何聰明買保險》。
二、保障優先於儲蓄
有些人希望從小為小孩開始儲備教育基金，而購買具儲蓄性質的保險種類。建議應該讓保險回歸它最厲害的保障性質，即不希望發生的事情用最少的錢、用小錢換取大保障。儲蓄投資可以更單純的用存款、或是其他累積性的投資工具。否則對一般家庭來說，很可能擠壓到用於保障的預算，卻存在覺得保費繳很多、保障應該足夠的錯覺。當然若是有逐年贈與、指定受益的需求與目的則另當別論。
三、新生兒投保規劃的險種
在二代健保體制下，目前醫療情境都是住院天數短、藥物耗材自費高，建議新生兒投保規劃的重點要包含以下：
實支實付醫療險：主要理賠「住院」、「手術」與「雜費」，雖然市場上實支實付的選項愈趨減少，而保險局也希望回歸損害填補，但對多數人來說，實支實付仍是相當必要的險種。
重大傷病一次金：像是好發於幼童的川崎氏症、自閉症、亞斯伯格症都屬於重大傷病範圍內，一旦罹患或因意外造成重大傷病（涵蓋300多項），申請相關證明，就可以向保險公司申請一次性給付，得以彈性運用於治療、照顧小孩所致的薪資損失、短期看護，往來車費等等。
癌症一次金：常見於兒童的癌症如白血病（血癌）、惡性淋巴癌、腦瘤等，目前許多治療癌症方式，如免疫療法、標靶藥物、自費放療化療等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍（須要有住院或手術等）。加上上述療程動輒幾十萬的開銷，必然成為家中的沈重負擔。因此一次給付型的防癌險會是較合適的選擇，在罹癌後會直接理賠一筆保險金，可以自由的運用於治療等支出（多數會依照癌症的輕、中、重度按比例給付）。
意外險（傷害醫療實支）：小孩對世界是充滿好奇的，但也時常一不注意就發生意外，如擦挫傷、割傷、或是燒燙傷等。但是相關治療可能不須住院、且沒有門診手術，因此醫療實支實付並不會理賠。這時就須要透過意外險來補足治療所需的費用。
失能保障：萬一真的不幸因疾病或意外造成失能，對家庭來說是個長期的經濟與心理負擔，目前市面上失能保險商品選擇較有限，部分可選擇採用豁免的方式。
新生兒投保其他應注意事項
四、未滿十五歲之小孩子壽險有效額度為69萬
為防範父母為未成年子女購買高額壽險保單，卻故意致死之道德危險，依照保險法第107條規定，「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。」
而自 2024 年開始，喪葬費的扣除金額，不論實際發生多少金額，一律都以 138 萬元計算（103年1月1日至112年12月31日為123萬元），一半即為 69 萬。
五、父母是家庭的經濟支柱、更應檢視自身保障是否足夠
雖然此篇在介紹新生兒投保應注意事項，但其實當我們的角色從夫妻轉換成為父母，更應重新檢視自身保障是否足夠。另一方面，孩子的誕生為我們的生命帶來更豐富的經歷，但相對也是甜蜜的負荷。夫妻之間可能也因養育子女產生一些齟齬，因此建議定期檢視家庭財務，隨時間逐步討論、釐清雙方對子女教育的期待，與兩人財務共同打理方式。
新生兒投保結論：及早規劃、定期檢視
總結來說，為新生兒投保是一項需要謹慎考慮的重要決定。父母應該在規劃時全面考慮家庭的需求，確保所制定的保險計畫能夠提供足夠的保障。透過及早投保、規劃全方面的保險種類、檢視我們家庭的財務情況，相信能夠一起為我們家庭的新成員打造更堅固的家。
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