執案過程會接觸帶著不同問題來的客戶，但經過整理今年上半年面談45位客戶（有些是夫妻或伴侶一起），會發現所關心或擔憂的財務議題有其共通性。
圖1：多數人關心的財務議題是複合的
說明：
關心的財務議題前3名分別為：「擔心通膨，想進行投資不知該如何著手」、「平均壽命不斷延長、該準備多少退休金」、「儲蓄成果不如預期、無法有效存錢」。
人們關心或感興趣的財務面向，可粗略分為：收入支出管理、保險規劃、投資策略與方式、財務目標設定（購屋、退休）、伴侶/夫妻共同理財。
註：「其他」包括：想要財務自由、準備創業現金流、到期高收益債如何處理。
圖2：進一步想了解或進行規劃的項目
說明：
多數人進一步想瞭解如何規劃的項目前3名分別為：「有系統地，做好個人/家庭生涯財務規劃」、「合理分配現有收入及支出」、「安心穩健的投資方式」。
可以看見人們對於系統式地處理財務面向議題、和長期性地規劃是感到需要的。
財務各面向是息息相關
圖3：關心的財務議題&項目的複選數量
說明：
上圖是表示對於「關注議題」和「想瞭解如何規劃項目」的複選數量從1~8個，在45位中分別所佔比例。例如左邊圓餅圖「橘色2個」所佔比例為29%，意思是45人中勾選2個關心議題（如「儲蓄成果不如預期，無法有效存錢」+「計畫買房，但擔心房貸壓力太大」）有13個，佔29%，右邊圓餅圖同樣道理。
這代表人們關心的財務議題通常不只一個，且各方面是息息相關的，例如買了不合適的保險、保費負擔太重，可能就導致儲蓄成果不如預期。而想進行規劃的項目也常是彼此關聯。
理財規劃是自我覺察的過程
從上面圖示會發現，關於錢涉及的面向其實相當廣，而且若沒有覺察這些情況或有特定需求，應該也不會有契機聯繫我。
而執案中發現人們傾向進行諮詢和規劃的時機，除了上述較屬於內化主觀的因素外（像自覺存不到錢），客觀條件像是遇到情境轉換也容易喚起這方面意識：例如結婚、買/換房、有子女、轉職、退休。然而理財規劃為什麼可以協助上述議題？理財規劃步驟如何進行？又會涉及那些面向呢？
理財規劃涉及的面向和步驟
一般個人/家庭理財規劃涉及 4 個面向（特定可能有稅務需求：綜所稅、贈與稅、遺產稅等），後續會再撰文詳談各方細節，在這邊簡述重點：
收支管理：正現金流、避免入不敷出。
信用管理：房貸評估、償貸能力、避免壞債。
風險管理：風險移轉、保險工具評估和規劃。
資產管理：緊急預備金、短期儲蓄、長期投資策略與方式。
至於規劃步驟如下。
一、設定規劃目標
「目標」是決定我們往那兒去，也反映我們重視的事物和價值觀。可能會有像是個人進修、結婚、子女教育、買房、父母孝養、出國旅遊、未來退休等不同財務目標，而這與資源如何有效分配息息相關。透過規劃，能將各項目標具體量化，並依以下流程評估能否達成、是否需要取捨。另外也包括設定萬一發生身故、重疾、失能等風險，為了照顧所愛家人以及減少經濟負擔，保險額度多少才夠。
二、製作家庭財報
「認識自己是智慧的開端。」在財務上也是如此。建立家庭財務報表，包括收入支出、資產負債，家庭的帳戶金流圖、和家人的保險單。從其中便能詳細瞭解我們的消費習慣、儲蓄和資產累積成果是否理想？保費負擔是否過重？家庭財務狀況是否健康？
三、檢視需求缺口
就像是旅行要從Ａ地到Ｂ地，當有了時間、路程和預算，便能決定交通方式。在財務上，當釐清未來目標和財務現況後，我們便能推算，經過時間推展，在達成各項目標過程中是否能如願達成、或可能產生不足的情形。以及風險需求，依靠既有保單和資產是否足以填補風險發生時的經濟負擔。
四、擬定規劃策略
針對不足的情形，我們可以依據個人或家庭的情形共同討論、擬訂不同策略。這可能包括調整不合適的保險、收入增加是否可能、減少開銷、買房等財務目標可否延後或總價下降、原本投資保守的人開始進行穩健的投資等方式。
五、選定規劃工具
依照上述規劃策略，從經主管機關金管會核備的金融商品中，選擇符合我們與家人需求的保險及投資工具。
六、定期檢視計畫
「唯一不變的就是變。」即使經過規劃有了未來的財務藍圖，但我們可能經歷職涯上的調整，或是迎接新生命的來到，或是原本沒購屋打算卻看到相當喜歡的房子，這些可能都與起初規劃有所不同。因此就像是依著海象與風向調整船舵一般，定期檢視正是在人生航道航行不可或缺的動作，而這也正是有一位專業誠信顧問與專業團隊持續陪伴的重要性。
若上述議題也是您所關心的，歡迎預約諮詢，我將與您聯繫，將全生涯理財規劃的觀念和做法傳遞給您。
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