多數人對於「理財規劃」的一個誤解是有錢人才需要，但規劃目的是達成財務目標，讓有限資源得到恰當分配、取得現在與未來的平衡。因此，對小資族來說每分錢都是辛辛苦苦賺的，如何將每分錢花在刀口上更顯得重要！
小資族理財規劃重點
小資族理財規劃的重點是將有限資源做有效配置。
透過「低保費、高保障」的保險工具移轉重大傷病、失能及死亡的風險，尤其前二者會造成個人工作收入中斷，卻持續有大筆醫療及照護支出，勢必造成家人沉重的財務負擔。
透過「收支管理」及「提高本業收入」逐步存下本金，透過定期定額、長期複利投資達成未來財務目標。
小安的理財規劃案例
小安前來諮詢時，描述目前生活品質都過得不錯，但擔心能否持續。經過檢視，目前財務狀況如下：
每月收入6萬，加上獎金，年收入78萬。
每月支出3.8萬，加上其他年度性支出（父母年節紅包、保險費等），整年支出約60萬。
目前已存下35萬，其中10萬現金、25萬股票。
主要財務目標是準備足夠的退休金，希望61歲退休，退休金夠用至90歲，退休每月準備4萬。
理財規劃的六個步驟
本篇首先就「保險」面向舉例說明：
設定目標
釐清現狀
找出缺口
擬定策略
選定工具
定期檢視
一、目標設定
評估究竟是否需要保險，應依責任大小及可否承擔風險來決定。以壽險為例，責任越大且淨資產（資產 – 負債）越少的人，愈需要壽險保障。而所謂責任，就像是萬一自己身故，需不需要留一筆錢照顧已經退休的父母等。
經過需求訪談後，釐清小安所需的各項保障額度如下：
身故保障：最後喪葬費用 20 萬。
失能保障：準備 1,650 萬（生活費 + 醫療費 + 看護費8萬／月，準備15年、失能緊急預備金210萬）。
醫療日額：6,000元／日（醫院病房費 4,000 元 + 看護費用 2,000 元）。
醫療雜費：限額 20 萬。
重疾保障：準備 210 萬（生活費 70 萬／年，準備 3 年）。
癌症日額：不評估，準備足夠的一次性給付。
癌症一次性給付：準備標靶治療等費用 200 萬。
二、釐清現況&三、找出缺口
小安保費一年高達 10.5 萬，占了年收入 13%，但失能及重大傷病保障卻嚴重不足（如下圖）。在此要特別提醒，保費高或保單多，都不絕對代表保障足夠！
其中有一張保單是「利率變動型終身壽險」， 是屬於類儲蓄險的商品，目的在強迫儲蓄，繳費期滿後解約可領回高於所繳保費的解約金。我們仔細來看商品內容：
壽險保額 15 萬
繳費年期 10 年
年繳保費 66,450 元（占小安所有保險的 63%）
預定利率 2%
宣告利率 2.68%（此為購買當時的數值，低利環境下已降到 2%）
無論是增額型、還本型、利變型，儲蓄險類型的工具有三大風險，分別是：
流動性風險：資金運用彈性受限，中途解約可能虧損。
利率或匯率風險：預定利率或是宣告利率再高都不等於實際拿到的報酬率，若是外幣保單還須考量匯率風險。
信用風險：長年期險種與保險公司經營情形息息相關。
更重要的是，此險種導致整體保費支出過高，保障卻不足。萬一發生像是重大傷病或失能時，保障額度不足，變成拿存款或投資來支付醫療開銷都不夠。另外對年輕人最具優勢的就是時間，資金凍結的機會成本，一是無法投資提升自己的人力資本，二是無法投入效益更好的資產類別，導致本業收入或資產累積成長緩慢。
四、擬定策略＆五、選定工具
回歸保險的本質，保險法第一條即表明保險目的在於保障不可預料或是不可抗力的事故（而非儲蓄或投資）。這些事故不見得會發生，面對不一定會發生的事情，錢花得愈少愈好。所以在保險規劃上須掌握（險種）對、（保障）夠、（合理保費）好的原則。尤其對預算有限和正在累積資產的小資族而言，更需要透過保險槓桿移轉大的財務風險。
對小安而言，保障不足的部分，相較於終身型或還本型險種，定期險較能夠用低保費換到大保障。不過定期險多為保費會隨年齡調高的自然費率，因此配套措施是將省下來的保費進行投資，未來就能選擇靠自有資產承擔風險，不一定需要保險。
至於較不合適的既有保單則有多種處理方式，諸如展期定期、減額繳清或解約等方式，都是需要評估個別保單和整體狀況後再做出最適合的決定。小安在進行完整財務規劃後，保險費約 6.5 萬，相較原本下降 4 萬，而且各方面保障都足夠（保費增加或減少視個別客戶情形而異）。
六、定期檢視
常聽人開玩笑說：「不要見面就談保險。」可能有些人覺得保險業務員約喝咖啡，總是可以從自覺堅不可破的保單中，點出多這一張保險就完美無缺了！所以常常自忖說「保險真有保到夠的那一天嗎？」
保險是移轉下一秒發生風險所產生的責任，在經過上述科學量化的步驟，是能夠將「多少才夠」的那條線劃清，也才能真的做足保障。所以就算下次保險業務員約喝咖啡，你也可以很自信地說：「我的保障足夠了！」。做足保障後，倘若家庭組成或財務狀況有所改變，比如生了小孩、買了房子等等，才需要調整，因此需要顧問長期配伴、定期檢視和調整，經常更新家庭或個人的財務規劃。
理財規劃關注的是我們財務上各方面的平衡，以及如何將資源做有效的配置。理財規劃並不是銷售單一金融商品，而是提供一個整體解決方案，讓我們能夠按部就班朝理想生活邁進。
若您想進一步瞭解自身保障是否足夠，並且運用保險對夠好的原則做好風險規劃，歡迎預約諮詢，我將與您聯繫，將理財規劃的觀念和做法傳遞給您。
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